10月27日，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)潘功勝在2025金融街論壇年會(huì)開幕式上表示，正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策。具體而言，是對(duì)新冠疫情以來(lái)違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。潘功勝還明確，計(jì)劃將在履行相關(guān)程序且會(huì)同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備后，在明年初執(zhí)行。
在上述演講中潘功勝提到，過(guò)去幾年，受新冠疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。其在金融領(lǐng)域主要表現(xiàn)為，之后一段時(shí)間內(nèi)再獲貸款等金融支持的難度很大。這是因?yàn)楦鶕?jù)現(xiàn)行《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人不良信息的保存期限為自不良行為或者事件終止之日起為5年，而在較長(zhǎng)一段時(shí)間里，征信報(bào)告中有不良信息的個(gè)人，對(duì)于大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)而言都是“禁入客戶”。如今，自新冠疫情爆發(fā)的2020年初已過(guò)去5年多時(shí)間，其間我國(guó)內(nèi)外環(huán)境也發(fā)生深刻復(fù)雜變化，此時(shí)，中國(guó)人民銀行宣布將實(shí)施上述政策，能夠在較大程度上實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用救濟(jì)，讓那些近幾年受到外部環(huán)境影響、非惡意發(fā)生違約且已履行還款義務(wù)的個(gè)人，有機(jī)會(huì)盡快獲得新的金融支持，幫助其進(jìn)一步改善個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)狀況，回到正常的生活工作軌道上來(lái)。
在梳理相關(guān)政策文件并采訪了多位從業(yè)者后，記者發(fā)現(xiàn)，這是中國(guó)人民銀行首次提出個(gè)人信用救濟(jì)政策，但并非第一次為保障相關(guān)人士征信權(quán)益而出臺(tái)文件。2020年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于新冠肺炎疫情防控期間征信權(quán)益保障工作的指導(dǎo)意見》，明確四類人群（包括，因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、因疫情防控需要隔離觀察但未住院隔離人員、參加疫情防控工作人員、受疫情影響暫時(shí)失去收入來(lái)源的個(gè)人和企業(yè)）在疫情防控期間，因疫情影響未能及時(shí)還款的逾期信貸業(yè)務(wù)不作為逾期記錄報(bào)送或可依照調(diào)整后的還款安排報(bào)送征信記錄。近年來(lái)，部分地方中小銀行在業(yè)務(wù)開展中也不再將征信不良記錄作為完全的“禁入”要素，在借款人還清逾期貸款情況下，信貸人員可以結(jié)合多方面考量進(jìn)行貸款審批。這對(duì)于零售客戶而言意義重大，因?yàn)橄噍^于企業(yè)，個(gè)人主體因職業(yè)穩(wěn)定性和靈活性不足等原因，更難以抵抗外部因素影響。當(dāng)然，這一“松綁”在不同的機(jī)構(gòu)效果不一。一家機(jī)構(gòu)的零售業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴《金融時(shí)報(bào)》記者，打破準(zhǔn)入門檻意味著具體負(fù)責(zé)人需要承擔(dān)更大的業(yè)務(wù)審查責(zé)任，一旦新發(fā)放貸款再次形成逾期或不良，更易被追責(zé)，何況這其中還涉及貸款“三查”、征信告知等諸多合規(guī)細(xì)節(jié)要求。因此，對(duì)于一定時(shí)期內(nèi)受外部因素影響非惡意逾期的借款人，“個(gè)人違約信息在征信系統(tǒng)中不予展示”對(duì)業(yè)務(wù)實(shí)際開展也有促進(jìn)意義。
需要特別注意的是，本次個(gè)人信用救濟(jì)政策是一次性的。在談及個(gè)人信用救濟(jì)政策的保存期限時(shí)，多位銀行從業(yè)者認(rèn)為，這一期限不僅是要體現(xiàn)“信用懲戒”，在業(yè)務(wù)中更實(shí)質(zhì)地體現(xiàn)為征信的權(quán)威性和嚴(yán)肅性，能夠更好警示金融消費(fèi)者珍視個(gè)人征信、提升信用意識(shí)，這在我國(guó)金融服務(wù)覆蓋面越來(lái)越廣的情況下，更應(yīng)受到重視。與此同時(shí)，征信管理精細(xì)化程度也有望加深。今年9月，國(guó)家發(fā)展改革委就《信用修復(fù)管理辦法（征求意見稿）》向社會(huì)公開征求意見，其中提出對(duì)失信信息按照嚴(yán)重程度實(shí)施分類管理，原則上劃分為“輕微、一般、嚴(yán)重”三類，按照過(guò)罰相當(dāng)原則，分別設(shè)置不同的公示期限，各行業(yè)主管部門可根據(jù)相關(guān)原則制定本領(lǐng)域失信信息的具體分類標(biāo)準(zhǔn)。
（據(jù)《金融時(shí)報(bào)》）
